Ипотечное надувательство или чем будут расплачиваться заемщики?

Картинка 2017 года, на первый взгляд, радует. На фоне снижения ключевой ставки и, соответственно, процентов по кредитам число выданных кредитов выросло на 37 с лишним процентов - это 1,1 млн кредитов и 2 трлн рублей. По прогнозам, рынок ипотечного кредитования будет расти и дальше. Этот праздник жизни не то чтобы разогнал первичку, но не дал ей упасть - за год количество зарегистрированных ДДУ снизилось только на 0,3%. Можем спать спокойно, жилищная сфера и банки спасены?

Увы, по данным двух крупнейших бюро кредитных историй, за три последних месяца 2017 года число одобренных заявок снизилось примерно на 7-9%. Это во многом связано с сезонным фактором: конец года многих граждан толкает на финансовые безумства, среди заемщиков таких появляется до 10%. В то же время, есть более объективная причина несговорчивости банков. Число просроченных на срок более 90 дней кредитов за 2017 год увеличилось на 21% (27 тысяч кредитов).

Почему растет количество должников, помогает понять еще одна цифра: реальные (не номинальные) доходы населения снижаются четвертый год подряд, причем, что интересно, три года это снижение только ускорялось: 0,7; 3,2; 5,9% в 14-м, 15-м и 16-м годах, соответственно. Снижение за январь-октябрь 17-го - 1,3% к тому же периоду 16-го года.

Реальные доходы падают, базовые для жизни расходы отъедают все большую часть зарплат. Естественно, в этих условиях большинство россиян, до сих пор втайне ненавидящих "капиталистов", предпочтут забыть об обязательствах перед банком, чем о собственных детях. Не забудем и о сокращениях в бюджетной сфере, например в той же полиции.

Казалось бы, введены льготные программы по субсидированию ипотечной ставки, а в части регионов уже действуют свои. Они должны повысить платежеспособность. Но не забудем о том, что для получения льготной ипотеки нужно обладать белыми зарплатами, причем доходы должны быть в расчете на члена семьи меньше прожиточного минимума (видимо, не слишком меньше, а то банк не даст ипотеку даже с господдержкой). Большинство из нас могут предъявить в банк только серую зарплату, по оформлению на 0,5, а то и на 0,25 ставки. А в тени и подавно трудятся несчетные тьмы граждан. И даже если оформить ипотеку - чем ее платить с такими доходами? И на что жить после ежемесячного взноса?

ЦБ и банки в один голос уверяют, что ипотечные портфели сейчас очень качественные, заемщиков хорошо проверяют. Опять таки: не нашим гражданам рассказывать, как сделать документы для ипотеки. Для этого даже фирмы есть, которые нарисуют любой доход на документах, так что не придерешься - за процент от того самого кредита.

ЦБ ничем не отличается от любого нашего ведомства или госкорпорации, которые варятся сами в себе и часто срабатывают для галочки. А банкам, по большому счету, всё равно, и можно надавать "дурных" кредитов. Всё равно их риски частично включены в платежи честных заемщиков. Просроченные кредиты можно продавать коллекторам - и остаться в небольшом убытке, а то и в плюсе. А если всё совсем плохо, банки будут поддерживать и делать им внутривенные денежные вливания из нашего резинового бюджета, что регулярно и происходит.

В общем, сказка хороша, вот бы и конец у нее был хороший. Хорошо известно, что рост кредитования должен быть пропорционален росту национальной экономики и благосостояния граждан. Без этого условия он будет просто пузырем - таким Штаты уже порадовали весь мир в 2008 году. Но нашей власти так не хочется слезать с нефтяной трубы и делать что-то реальное, что она предпочитает пускать с этой самой трубы мыльные пузыри.